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La importancia de legar el patrimonio

Lo más recomendable es que definamos en vida qué fin tendrán los bienes materiales que hayamos acumulado durante nuestra existencia. Existen dos formas de transmitir a nuestros seres queridos nuestro patrimonio: la voluntaria, a través de un testamento o legado y la legítima, que se aplica cuando una persona muere sin testar y en la cual la Ley suple la voluntad que no expresó.

Es importante que definas a quiénes y bajo qué condiciones heredarás tus bienes, sin importar si éstos son cuantiosos o escasos. Al otorgar tu testamento deberás tomar en cuenta que es un acto del que puedes disponer libre y personalmente ante notario o la autoridad competente, que no se requiere autorización de ninguna especie para hacerlo, salvo la mayoría de edad y que puedes revocarlo en cualquier momento y las veces que sea necesario.

El testamento

Para establecer qué destino dar a tus bienes cuando llegues a faltar, existe más de una opción. Sin embargo, aunque las leyes mexicanas contemplan diversas modalidades de testamento, la más usual es el testamento público abierto, el cual se otorga ante Notario Público, que te permite disponer libremente de tus bienes, para transferirlos a tus herederos, que pueden ser tu cónyuge, hijos, padres, hermanos, algún otro familiar, amigos, otras personas o instituciones académicas, de salud o de beneficencia, etc., considerando a las personas que por Ley debemos dejar amparadas.

El trámite se realiza ante un notario público, es rápido, los requisitos son sencillos de cumplir (generalmente no se requieren testigos, basta con que muestres una identificación oficial) y el precio es accesible. Para elaborar tu testamento, debes manifestar al notario a quién o a quiénes deseas heredar tus bienes y cómo distribuir tu patrimonio. De acuerdo con esta información, el notario redactará el documento, te lo leerá y una vez que estés de acuerdo y lo firmes, el trámite quedará concluido y este instrumento se convertirá en una escritura.

Los testamentos se pueden otorgar a título universal o particular, también conocido como legado. En el primer caso, transmites a tus herederos la totalidad de tus bienes, derechos y obligaciones en los porcentajes que designes. Basta con que digas al notario que deseas heredar todos tus bienes a una sola persona (por lo general a tu cónyuge) o a varias por partes iguales (generalmente a los hijos, en caso de que falte el cónyuge). En el segundo, la acción se llama legado, y consiste en heredar una cosa o derecho particular a una o varias personas. En este caso el legado se hace de acuerdo con tus instrucciones específicas, por lo cual es necesario que proporciones los datos precisos de los bienes que deseas legar a cada heredero. Los bienes que heredes pueden ser propiedades inmobiliarias, cuentas bancarias, acciones, obras de arte, autos, muebles, libros y cualquier cosa que tenga un valor económico o estimativo para ti.

¿Cuál es la vigencia de un testamento?

Además de las instrucciones sobre la distribución de los bienes, el testamento recoge la última voluntad de quien lo emite. Por ello, es posible reconocer hijos fuera de matrimonio y dejar instrucciones específicas, por ejemplo, sobre la divulgación de documentos o escritos.

Un testamento no significa cambio alguno en tu patrimonio. Independientemente de lo que decidas al formularlo, mientras vivas puedes disponer de todos y cada uno de tus bienes en la forma que más te convenga, para venderlos, hipotecarlos, donarlos o para cualquier otro fin. Sigues siendo el único dueño hasta el momento de tu fallecimiento. Además, si cambias de opinión sobre los términos de tu testamento, puedes modificarlo cuantas veces desees.

Es importante destacar que debes hacerlo en plenitud de facultades, pues si tienes alguna incapacidad cuando los dictes, el testamento puede ser impugnado. El documento se te entrega a ti. También se envía un aviso al Archivo General de Notarías en el que se mencionan los datos relevantes del testamento, a fin de que registre el trámite. En caso de que extravíes la escritura, puedes obtener una copia.

¿Quién se encarga de hacer cumplir tu última voluntad?

Dentro de tu testamento, debes nombrar un albacea, quien será responsable de cumplir tu última voluntad. Será quien custodie tus bienes y les dé el destino que hayas decidido.

Cuando llegue el momento, el albacea deberá acudir a cualquier notaría de la ciudad en la que hayas vivido y presentar tu acta de defunción y la escritura del testamento.

Con esta documentación, el notario le indicará los trámites y procedimientos que debe seguir y, en su caso, qué papeles serán necesarios para que tus bienes pasen a nombre de tus herederos. Si la documentación que se presente al notario está en orden, los herederos que designaste son mayores de edad y no existe conflicto entre ellos, se preparará una primera escritura en la que los herederos y el albacea aceptarán lo que dispusiste. El Notario debe publicar en diarios de circulación nacional dos avisos de ello, y posteriormente otorgará una segunda y última escritura, llamada de adjudicación, en la que los bienes quedarán a nombre de tus herederos, quienes al firmarla finalizan el trámite.

Es importante señalar que la escritura de adjudicación de bienes genera, con cargo a tus herederos, impuesto de adquisición, derecho de registro, honorarios y gastos notariales, los cuales en su conjunto representan entre el 5% y el 7% del valor de los bienes inmuebles que se adjudiquen.

¿En qué caso debes designar a un tutor en tu testamento?

Si tienes hijos menores de dieciocho años es conveniente que les designes un tutor en tu testamento, para que, pueda representarlos, vigilarlos y hacerse cargo de su educación. Cabe aclarar que el tutor en ningún caso puede disponer de los bienes que hayas legado a los menores, a menos que obtenga autorización de un Juez de lo Familiar.

¿Cuál es el costo de un testamento?

El costo promedio varía entre mil quinientos y dos mil pesos. En general durante el mes de septiembre de cada año, los notarios de todo el país llevan a cabo una campaña para motivar a los mexicanos que no lo han hecho a que elaboren su testamento. Si bien esta promoción ofrece cobros más reducidos, lo recomendable es que hagas este trámite de inmediato, aunque goces de buena salud, pues la vida está llena de imprevistos, y si falleces sin haber hecho testamento, tus seres queridos tendrían que hacer frente a un proceso complicado, prolongado y costoso para disponer de tus bienes.

¿Qué debes hacer si quieres modificar tu testamento?

Cambiar los términos de tu testamento es un trámite tan sencillo como el de hacerlo por primera vez. Debes acudir a un notario, de preferencia el mismo que hizo la escritura anterior, manifestarle qué cambios deseas hacer, presentar una identificación, escuchar la lectura del testimonio y firmarlo.

El testamento es un acto personal, revocable y libre. Puedes modificarlo cuantas veces quieras, y aunque durante tu vida hayas hecho varios, será el último el que se tome en cuenta.

¿Es necesario que tu cónyuge haga un testamento?

Si estás casado por el régimen de sociedad conyugal (conocido como de bienes mancomunados), es conveniente que tu cónyuge y tú realicen su testamento en forma simultánea, aunque en escrituras por separado, y que las voluntades de ambos se crucen, ya que, por regla general la sociedad conyugal da el dominio por partes iguales a los esposos respecto de los bienes que hayan adquirido durante su matrimonio. Por lo tanto y para evitar futuros problemas entre los herederos, las voluntades de los testadores deben ser coincidentes hasta donde esto sea posible.

De no otorgarse los testamentos en forma simultánea, se corre el riesgo de que la mitad de los bienes que forman el capital de la sociedad conyugal quede intestada, con los problemas que ello significa.

Si estás casado por separación de bienes y el patrimonio que tu cónyuge y tú han adquirido está a nombre de uno de ustedes o la titularidad de los bienes está dividida, cada uno podrá disponer en forma libre de sus bienes o de los derechos de copropiedad, pudiendo ser herederos el cónyuge que sobreviva, los hijos o cualquier otra persona.

En caso de fallecimiento, los saldos de las tarjetas de crédito son absorbidos por el banco emisor, en tanto que la mayoría de los préstamos incluyen actualmente un seguro de vida que cubre el monto del adeudo insoluto. Sin embargo, si al momento de tu deceso existiese alguna deuda no cubierta, los bienes que conformen tu herencia responderán del pago hasta donde su valor alcance, pues las herencias se reciben a beneficio de inventario. Si el monto del adeudo supera la suma de los bienes, tus herederos no tendrán la obligación de aceptar la herencia. En cambio, si es menor, podrán saldarlo y quedarse con la cantidad restante.

¿Qué pasa si no haces testamento?

Si no haces testamento tu familia deberá hacer frente a gastos mucho mayores de lo que cuesta hacerlo, a gestiones engorrosas y tardadas, y a conflictos entre las personas que se sientan con derecho a heredar tus bienes.

Al fallecer intestado, tus bienes no pasarán de manera inmediata a las personas que hubieras querido. El juez que conozca del asunto, de acuerdo con las disposiciones legales aplicables, definirá quiénes son el albacea y los herederos.

¿Qué es un fideicomiso testamentario?

Esta es una opción empleada generalmente por las personas que tienen un patrimonio cuantioso, en el que se incluyen activos cuyo valor es variable, como acciones, participaciones en fondos o en empresas, obras de arte y otros bienes. También suele optarse por un instrumento de este tipo cuando el testador duda que sus herederos puedan administrar exitosamente dicho patrimonio, ya sea por su corta edad o por falta de experiencia.

Por razones expuestas, deciden encargar la administración de su patrimonio a una institución bancaria, quien a su vez, y previo el cobro de los honorarios fiduciarios pactados, entregará a los herederos los productos del patrimonio invertido en ese fondo.

¿Cuánto cuesta un fideicomiso testamentario?

La constitución de un fideicomiso testamentario tiene un costo inicial que va de los cuatro mil a los seis mil pesos. A ello se suma un cobro anual que fluctúa entre 1% y 2.5%, sobre el monto de los activos.

El testamento es la opción más sencilla, económica e inmediata. Sin embargo, cuando se prevén conflictos familiares porque la herencia es cuantiosa e incluye valores financieros, acciones, depósitos bancarios e inversiones diversas, el fideicomiso sirve para administrar en vida los bienes de su titular y sus términos pueden ser modificados en forma sencilla. Además, el banco responsable de su administración adquiere el compromiso de proteger la herencia cuando los beneficiarios son menores de edad o tienen alguna discapacidad. En materia fiscal, en ambas modalidades la transmisión de los bienes causa impuestos. Sin embargo, el monto que se paga por concepto de derechos es razonable.

Los fondos para el retiro

Hace algunos años el sistema mexicano de pensiones entró en crisis debido a que los fondos dedicados a las pensiones de los trabajadores no se alimentaron debidamente, en especial porque no se hizo correctamente el cálculo de las aportaciones que debía hacer cada trabajador durante su vida laboral activa, ni se tomó en cuenta la modificación en la pirámide poblacional, en la que el grupo de personas mayores de 65 años ha crecido a un ritmo mucho mayor que el resto. Ello hizo que durante la década de los noventa se adoptaran algunas medidas, como la instauración del Sistema de Ahorro para el Retiro, formado por empresas que administran los fondos de retiro de los trabajadores (Afores) y las sociedades de inversión que se encargan de buscar el mayor rendimiento para éstos.

Hasta antes de estas reformas, el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), se encargaban de cubrir las pensiones de los trabajadores de instituciones privadas y públicas, respectivamente, desde el día de su retiro hasta su fallecimiento. Sin embargo, ambos esquemas son incompatibles, por lo que si una persona ha trabajado durante 30 años de su vida y de ellos ha cotizado una tercera parte (10 años) para el IMSS, otro tanto (10 años) para el ISSSTE y el resto ha trabajado por honorarios, no tendrá oportunidad de recibir una pensión que garantice su manutención durante la vejez.

Sin embargo, si después de los 60 es despedido de un empleo en el gobierno y ha cotizado 10 años al ISSSTE, tendrá derecho a una pensión equivalente al 40% de su salario.

¿Cuándo debemos empezar a pensar en el retiro?

Lo más recomendable sería que al iniciar nuestra vida laboral planeáremos las condiciones de nuestro retiro y, desde entonces, comenzáremos a trabajar en un plan para alcanzar esta meta en las mejores condiciones. Sin embargo, lo más frecuente es que empecemos a preocuparnos por prever esa etapa de nuestra vida cuando ya la sentimos próxima, lo cual generalmente ocurre entre los 40 y los 50 años. Como a esas alturas de nuestra vida seguramente ya habremos trabajado durante un buen número de años, es muy probable que aún podamos hacer algo para garantizar una pensión decorosa e incluso algún ingreso adicional por réditos o rentas. Sin embargo, debemos tomar muy en serio el tema, porque los años pasan con gran rapidez, y podríamos llegar a la vejez sin las armas suficientes para hacerle frente.

Inversiones

Lo ideal para alguien que llega a la edad madura es contar con diversas fuentes de ingresos, además de la pensión. En este sentido, algunas personas prefieren adquirir bienes raíces que les proporcionen ingresos mensuales fijos. Este tipo de inversiones tiene al menos dos aristas: si bien ofrecen una gran seguridad patrimonial, porque difícilmente pierden su valor al paso del tiempo, es necesario considerar los gastos que representa el mantenimiento de estas propiedades, así como los contratiempos que pueden ocasionar los inquilinos morosos. La sugerencia es recurrir a un profesional que, mediante una cuota razonable, se haga cargo de administrarlos. Si eres dueño de una casa o departamento, no te conviene venderlos para allegarte recursos, pues con ello tu patrimonio se verá seriamente afectado.

Un negocio

Otra forma de obtener ingresos es a través de un negocio. Sin embargo, esta opción puede resultar compleja y esclavizante, pues normalmente una empresa de cualquier tamaño requiere una gran dedicación por parte de su propietario para prosperar. Pese a ello, cada persona que tenga esta posibilidad debe analizarla con detenimiento, pues habrá quienes tengan la experiencia y los arrestos necesarios para acometer una actividad de este tipo y alcanzar el éxito. En todo caso, la sugerencia es elegir un negocio con poco grado de complejidad, que no tenga demasiadas variables, y del que existan casos de éxito. Una vertiente interesante pueden ser las franquicias, que si bien demandan el pago de regalías e imponen diversas exigencias, se dedican a reproducir un modelo probado.

No desperdiciar la experiencia

La inteligencia es un don con el que nacemos y podemos cultivar con el estudio, pero sobre todo, con la experiencia. Esto, como los buenos vinos, requiere un proceso de añejamiento, que nos da una perspectiva más amplia y rica. Aún cuando la tendencia en el mercado laboral es reclutar a gente joven y pujante, tanto el crecimiento en la proporción de adultos mayores dentro de la pirámide poblacional como la ampliación en la esperanza de vida, tarde o temprano harán que esto se modifique.

Algunas actividades

Filantropía

Una opción interesante para dedicar parte del tiempo que te quede libre una vez que decidas retirarte son las instituciones de inspiración filantrópica. Las hay dedicadas a atender necesidades sociales de la más diversa índole: desde las personas con necesidades especiales hasta la educación en temas ambientales, pasando por instituciones tradicionales de caridad, como orfanatos, asilos y dispensarios.

Relaciones con la familia

Hace no mucho tiempo, las familias mexicanas acogían generalmente a alguna de las abuelas más longevas que sus esposos, a quienes se trataba con respeto, aún cuando en ocasiones llegasen a representar una verdadera carga, lo cual resultaba igualmente difícil para los ancianos y para sus familiares. Actualmente el porcentaje de familias en esta situación tiende a disminuir, y para casi nadie resulta una situación deseable. La recomendación es que tomes todas las provisiones necesarias para no tener que recurrir a tus hijos, pues la independencia te permitirá tener relaciones más sanas, disfrutar mejor de tu familia e incluso estar en condiciones de ser tú quien pueda ofrecer ayuda.

Viajes

Una de las fantasías de quienes llegan a la edad del retiro es dedicar parte de su tiempo a viajar. Si has reunido un patrimonio que te lo permita, tendrás enormes ventajas y facilidades para hacerlo. Para empezar, puedes elegir las temporadas en las que las aerolíneas ofrecen tarifas más bajas, pues no debes viajar en una época específica del año. El transporte por tierra ofrece descuentos atractivos a las personas de la tercera edad. A ello se suman las rebajas que reciben los adultos mayores en la admisión a museos, sitios arqueológicos, espectáculos y otros atractivos turísticos.

Pasatiempos

Existe una gama prácticamente infinita de pasatiempos, que van desde la lectura y la apreciación musical o artística hasta las colecciones de antigüedades u otros objetos. Para dedicar parte de nuestro tiempo de ocio, cualquiera es buena. La mayoría de ellas no requiere una gran inversión, sino tiempo y la dedicación que nace del gusto por lo que se está haciendo. Aunque no suele ser suficiente, una actividad de este tipo ayuda al entretenimiento.

La oferta del INAPAM

En Instituto Nacional de las Personas Adultas Mayores (INAPAM) ofrece diversos servicios a las personas mayores de 60 años. Uno de los más solicitados en la credencial de afiliación, que da acceso a diversos descuentos y promociones a sus beneficiarios. La tarjeta da acceso a descuentos en más de 20 mil establecimientos y se tramita en los cuatro Centros de Atención Integral del Distrito Federal y en las representaciones estatales de esta organización. Otros servicios que ofrece el INAPAM a sus afiliados son los clubes de la tercera edad (existen 113 en el Distrito Federal y 4,607 en el resto de la República) en los que las personas mayores de 60 años realizan actividades sociales, educativas, culturales, artísticas, recreativas, deportivas y productivas. Asimismo, el INAPAM brinda a los adultos mayores atención médica integral, asesoría jurídica y capacitación para el trabajo, entre otros beneficios.

Cultivo del cuerpo y del espíritu

Una persona mayor de 60 años tiene aún muchas posibilidades de cultivar su espíritu -a través del estudio de la historia del arte, la literatura, la historia o de la apreciación artística- pero, contra lo que algunos pudieran pensar, también su cuerpo. Existen personas adultas mayores que practican diversos deportes, que van desde las caminatas y la natación, hasta el atletismo y el fisicoculturismo. En la ciudad de México, la señora Rosario Iglesias Rocha, conocida como Doña Chayito, quien fue voceadora hace muchos años, comenzó a participar en carreras de 200, 400, 800 y 1,500 metros planos después de los 80 años y ostentó récords nacionales e internacionales en su categoría. Cuando la antorcha olímpica pasó por la capital mexicana rumbo a los juegos Olímpicos de Atenas 2004, esta ejemplar atleta de 94 años cubrió el último relevo.

Requisitos para obtener la credencial de afiliación al INAPAM

• Original y copia del acta de nacimiento.
• Original y copia de la credencial de elector u otra identificación con fotografía.
• Datos generales de alguna persona a la que se le pueda avisar en caso de emergencia.
• Donativo de $ 30.00 pesos (incluye fotografías y plastificado de credencial).

¿Qué es la salud financiera?

En cuestiones financieras, el término salud se relaciona con: Equilibrio entre ingresos y egresos, equilibrio entre flujo y deuda y el equilibrio entre ahorro y planes futuros.

El equilibrio es un factor fundamental para mantener un buen estado de salud física; lo mismo ocurre cuando se trata de finanzas familiares sanas. En efecto, en la medida en que se tiene un control adecuado sobre los factores económicos, se fortalece la tranquilidad interior, lo que favorece las relaciones entre las parejas y hacia los hijos.

Son convenientes las conversaciones sobre el cuidado de la luz, el agua, el teléfono y otros puntos detectables tan pronto llegan los recibos correspondientes. Lo mismo sucede cuando se revisan los saldos de los créditos que tenemos que pagar mensualmente. Estos eventos demandan una buena comunicación entre los integrantes de la familia para facilitar su comprensión y la consecuente participación de todos en el cuidado del gasto y consumo de servicios.

Equilibrio entre ingresos y egresos

Cuando se alude a este punto, es importante considerar que no se trata de evitar los gastos. El gastar es natural, la compra-venta de productos y servicios sustituyó al trueque desde hace siglos y, sin duda, es la forma de intercambio más utilizada en todo el mundo.

Todos aquellos bienes o servicios que no somos capaces de generar de manera autónoma implican un gasto, de modo que no se trata de gastar sin control, sino de gastar de manera más dirigida. Es decir, vigilar en qué y cuánto sale del bolsillo.

Control del gasto

Ya sea que tus ingresos sean fijos por provenir de un salario o rentas, o que tus ingresos sean variables en virtud de tener un negocio propio o una actividad independiente, el control del gasto es importante.

Para ello te recomendamos el sencillo pero eficaz método de los sobres:

1.- Consigue sobres normales para envío de correo o de los pequeños que se utilizan para el pago de salarios.

2.- Ponle a cada uno un título. Por ejemplo: teléfono, renta, colegiaturas, etc. Puede resultar divertido invitar a todos los miembros de la familia para rotular esos sobres con letreros y dibujos creativos sobre cada cuenta a la que se destinará el sobre.

3.- Cada vez que recibas ingresos ve llenando los sobres, trata de que esto sea con prioridades. Por ejemplo: el primer sobre a llenar es el de la renta. Hasta que contenga el total de lo que será la renta del próximo mes no pongas dinero en el siguiente. Tal vez éste sea el de las colegiaturas; procede igual y así hasta tener previsto cada pago por vencer.

4.- Tal vez al principio te quede sólo un poco de dinero sin asignar. Cuida muy bien en qué lo vas a gastar, pero procura que no sea todo. Destina un sobre especial para ahorro o diversiones futuras (un 10% de los ingresos sería un ahorro muy bueno).

Incluso puedes disfrutar del proceso y eventualmente sorprenderte de los remanentes a tu favor.

Equilibrar flujo y deudas

Es necesario que la diferencia entre ingresos y egresos sea positiva. Esto nos permite evaluar nuestra holgura en el flujo. Cuanto mayor sea la diferencia, mejor será nuestra posición en cuanto a no preocuparnos por el flujo, es decir, por el gasto corriente. De lo anterior hay que pensar que una porción del remanente puede destinarse al endeudamiento, esto es a la adquisición de créditos principalmente relacionados con bienes o servicios de consumo o con bienes duraderos.

Cuando utilizamos tarjetas de crédito, sean bancarias o comerciales, hay que presupuestar la cantidad de dinero que pagaremos por esa deuda, sin menoscabo del flujo. Para ello te sugerimos tomar en cuenta lo siguiente:

a. Situación sólida:
Cuando la tarjeta se utilizó para alguna compra y el total de esa compra se cubre en el siguiente corte de cuenta, por lo que no genera intereses.

b. Situación controlada:
Es aquella en la que se ha optado por pagar la deuda de manera programada y el monto de los pagos mensuales se tiene contemplado en los egresos. Al cubrir esos pagos, sigue existiendo un remanente.

c. Situación preventiva:
Se presenta cuando el pago de la deuda implica reducir el gasto corriente, prescindiendo de artículos básicos. En estos casos se deben tomar medidas emergentes en cuanto a ahorros hasta salir de la situación de riesgo y transformarla, al menos, en una situación controlada.

d. Situación crítica:
Se refiere al hecho de que ante una situación de riesgo, el único escenario posible implica seguir adquiriendo deuda. Esto hará crecer nuestros saldos en tarjetas de crédito y consecuentemente nuestras obligaciones de pago, de manera que por más esfuerzos que se efectúen, la deuda no se reduce. Te recomendamos evitar esta situación a toda costa.

De todo lo anterior se deduce que el manejo adecuado del crédito resulta positivo y provechoso. La forma de darnos cuenta de que lo estamos haciendo correctamente es vigilar que aún después del pago de deudas exista un sobrante en nuestro flujo.

Cuidado del ahorro

Debes cuidar que el ahorro no se traduzca en sacrificios importantes para tu familia, en cuanto a prescindir de lo básico. En todo caso, después de analizar y depurar nuestros gastos, se puede predeterminar el monto de ahorro mensual conveniente para cumplir con cada uno de los planes trazados. Por ejemplo, al llegar las celebraciones navideñas te sugerimos, igual que con el control de gastos cotidianos, rotular sobres destinados a los distintos regalos de temporada, así como a los que se refieren a compras especiales para la cena algún atuendo especial o un confortable viaje de descanso.

Destina una cantidad adecuada a cada sobre y sorpréndete con el remanente. Procura abrir una cuenta de ahorro o inversión. Esa cuenta puede tener el nombre de: Vacaciones de verano o Los XV años de la niña, en fin, siempre que le ponemos nombre a un ahorro nos sentiremos más gustosos de efectuarlo. Cumplir con este punto brinda especial satisfacción y bienestar a la familia, contribuyendo notoriamente a mantener una atmósfera sana y reconfortante en el hogar.

Ahorra sin que te cueste

El ahorro es un concepto que desde la infancia nos han inculcado. Se dice que es un buen hábito y que quien ahorra de manera constante y disciplinada no tendrá problemas financieros importantes en la vida.

La perspectiva de contar con un ahorro ayuda a mantener cierta serenidad en los momentos difíciles, lo que también contribuye a evitar padecimientos: desde una simple alteración hasta problemas serios de salud, pasando por diversos grados de estrés.

Aun cuando sabemos que el ahorro es importante, con frecuencia enfrentamos una disyuntiva: cubrir los gastos requeridos para la vida cotidiana, como son rentas, colegiaturas, alimentación, transportación, vestido, etc., o ahorrar. Es común escuchar, entre las personas que no ahorran; frases parecidas a ¿Cómo ahorrar si apenas libro los gastos?, o bien, Ahorraría si me sobrara dinero. Lo cierto es que en nuestro país existen pocas cuentas de ahorro voluntario. Es decir, el ahorro obligatorio, como es la AFORE, lo realizamos porque el porcentaje del ingreso destinado al retiro ni siquiera pasa por nuestras manos; nuestro sueldo llega ya con esa cantidad descontada.

El cuidado en las compras

Una buena parte del secreto de hacer rendir el dinero, es cuidar el gasto. ¿Quién no ha oído el refrán? Cuiden los centavos, que los pesos se cuidan solos. La interpretación de esa consigna popular se refiere a que los gastos grandes, como renta, colegiaturas, hipoteca, alimentación y otros similares, son gastos cuyo monto es conocido y programable. En efecto, normalmente al hacer un cálculo general del gasto, suelen sumarse básicamente esas cantidades; esto proporciona una buena idea del gasto total y sólo es cuestión de agregar un tanto estimado de pequeñas erogaciones, cuya verdadera dimensión se supone, pero no se conoce con exactitud.

Desde luego se puede reconocer que esta época se percibe como de baja capacidad de ahorro. Sin embargo, hay formas sencillas para crear esa capacidad sin necesidad de grandes aumentos de sueldo, promociones o premios derivados del azar.

Por este motivo te ayudamos a analizar cómo se puede generar esa capacidad a partir de ahorros al momento de comprar, clasificándola en:

1.- Gastos programables fijos

Estos pueden ser: Renta o hipoteca, colegiaturas, libros, uniformes, predial, deudas comerciales fijas, entre otros.

Es oportuno hacer notar que aquí los ahorros pueden ser pequeños. Sin embargo, es muy importante considerarlos, ya que hay pequeñas cantidades que suelen ser las que no vemos que pueden ir sumando montos de consideración, mismos que al final, harán rendir más nuestro dinero.

Otro aspecto relevante es el de evitar retrasos en los pagos, ya que de incurrir en morosidad, se hace uno acreedor a recargos o penalizaciones, conceptos a los que hay que aumentar la correspondiente tasa de interés y una tasa excedente de IVA.

Los dos aspectos anteriores, son los que permiten dar inicio a la constitución de un fondo que será pequeño al principio, pero que con el tiempo nos sorprenderá por todo lo que podemos ahorrar si seguimos estas acciones.

2.- Gastos programables variables

Como pueden ser: Alimentación, agua, luz, teléfono, gas, transportes, gasolina, servicios al automóvil o en el hogar, verificaciones, deudas comerciales variables, entre otros.

Con una buena programación de actividades diarias, se puede evaluar el uso controlado del transporte para tener ahorros significativos, asimismo al hacer pagos puntuales en algunos de los servicios, se pueden obtener ahorros que ayudaran al ahorro.

3.- Gastos menores

Se refieren a todas esas pequeñas compras diarias, como golosinas, antojos y artículos de banqueta en general. A este respecto se pueden implementar algunas acciones, como:

1. Cambiar tus hábitos de comidas entre comidas, eso te reportará beneficios en tu salud física y financiera.
2. Como en otros casos, antes de cada compra de artículos diversos, pregúntate a ti mismo cosas como: ¿Cada cuándo lo voy a usar? ¿Dónde lo voy a poner? ¿Realmente lo necesito? ¿Va con la decoración? ¿Hasta hoy cómo he resuelto el no contar con ese artículo? ¿Tengo algo que me resuelve la misma inquietud o necesidad?
3. Las compras en puestos ambulantes suelen representar antes un mal gasto que un verdadero ahorro. Evítalas siempre que puedas.
4. Revisa el monto diario que dedica la familia a este tipo de compras y limítalas, contrólalas o anúlalas. Procura que se haga una lista de ello todos los días. Por ejemplo, $30.00 promedio diario de este tipo de compras, representa más de $10,000.00 por año. Ahora te darás cuenta: ¿Cuántas cosas más valiosas, divertidas, saludables o deseadas puedo adquirir con $10,000.00?.
   

No hay que perder de vista que independientemente de lo que se desee poner en práctica, lo más importante es la constancia y la disciplina. Sin estos dos factores, los intentos de ahorro serán poco productivos y a la larga desalentadores.

¿Cómo tener buenos resultados para el ahorro?

Las principales acciones son:

1.- Buscar precios.
2.- Comprar por gusto, no por marca.
3.- Evitar el crédito lo más posible.
4.- Planear las diversiones.
5.- Buscar ofertas.

1.- Buscar precios 

• Cerca de tu domicilio puede haber más de una miscelánea o pequeños supermercados. En uno de      tus días libres visite varios de ellos y verifica precios de los artículos que adquieres con mayor      frecuencia notarás que algunos son más baratos en una tienda que en otra.
• Toma en cuenta que no siempre una sola tienda tiene los precios más bajos en todos los productos.
• Así diversificarás sus compras.
• Consulta con frecuencia la Revista del Consumidor, ahí suelen aparecer análisis de precios por      tiendas, zonas o marcas. Selecciona desde antes de planear tus compras.
• Establece tus rutas de compra para adquirir los mejores precios en cada caso.

Se ha observado que se pueden lograr ahorros significativos entre un 6% y a veces hasta un 15%. Con esas acciones empezarás a hacer rendir más tu dinero y obtendrás sobrantes que puedes destinar al ahorro.

2.- Comprar por gusto, no por marca

• A muchas personas les gusta comprar artículos de marca sólo por ese hecho. Pero eventualmente      se pueden encontrar artículos más al gusto y con similar calidad, por precios notablemente más      bajos. Por ejemplo, en ropa existen tiendas especializadas donde la ropa resulta entre un 30% y un      50% más barata.
• Siempre que puedas acude a los llamados outlets. Incluso la ropa de marca resulta más económica      que en las tiendas departamentales.
• Existen otros artículos comunes que, sin ser de marca, ya no hacen gran diferencia con los famosos.      Es el caso de electrodomésticos y muebles, por ejemplo.
• Antes de cada compra de artículos diversos, pregúntate cosas como ¿Cada cuándo lo voy a usar?, ¿Dónde lo voy a poner?, ¿Realmente lo necesito?, ¿Tengo algo que me resuelve la misma inquietud o necesidad?, ¿Va con la decoración?, ¿Hasta hoy cómo he resuelto el no contar con ese artículo?

Las acciones anteriores te pueden producir ahorros promedio de un 20% a un 25%.

3. Evitar el crédito lo más posible

• El uso del crédito, bancario o comercial, es una gran ventaja, sobre todo en casos de emergencia,      pero procura evitarlo para las compras del gasto corriente.
• Sólo cuando es necesaria una compra y no se tiene la suficiente liquidez es recomendable utilizar el      crédito. Cerciórate de que podrás cubrirlo de preferencia el mes siguiente, para evitar los altos      intereses que cobran las tarjetas de crédito.
• Cuando se presente una promoción de ventas en donde existan artículos que realmente necesitas,      prefiere los esquemas que ofrecen pagos fijos sin intereses, antes de recurrir al uso del crédito      habitual. Aun si no obtienes ahorros significativos, sí evitarás el gasto que representan los intereses.

Ahorrar intereses sobre créditos de esta naturaleza, reducirá tus gastos un promedio de 25% anual.

4. Planear las diversiones

• Procura que las diversiones comunes, como ir al cine, comer fuera de casa, hacer un paseo en fin de      semana, etc., tengan predestinada una cantidad tope.
• En el caso específico de paseos, busca paquetes. Normalmente en todos los estados existen      paquetes de paseos a lugares cercanos, con una considerable variedad de diversiones.
• Cuando salgas a cualquiera de los anteriores destinos, evita compras compulsivas, sobre todo de      artículos que no vas a usar, como recuerdos, adornos, etc. Suelen ser artículos que pronto       desaparecen de la decoración.

Dale privilegio a la diversión por encima de las compras por impulso. Te puedes ahorrar entre un 5% y un 10% en cada paseo.

5. Buscar ofertas

• Cuando compres algo en oferta, formúlate las preguntas que hemos usado.
• No compres algo sólo porque está de oferta. Muchos clósets, alacenas y demás áreas de la casa      pueden estar llenas de esos artículos que fueron comprados y poco o nunca utilizados.
• Cuando necesites algún artículo, busca ofertas, no compres en la primera tienda que encuentres.
• Cuando vayas de compras procura no ir de prisa; planea un tiempo razonable para darte la      oportunidad de una buena selección.

Un adecuado aprovechamiento de las ofertas te permitirá obtener ahorros significativos. Su monto depende del artículo y la oportunidad de la oferta.

Recomendaciones

• Para ahorrar no se necesita un aumento de sueldo, sólo tomar nota de muchos de los gastos en los que normalmente incurres.
• Tómate tu tiempo para comprar, programa rutas, compra en cada tienda lo que ofrece realmente un ahorro.
• Elimina las compras innecesarias.
• Evita los antojos y golosinas. Mejorará tu salud financiera y física.
• Planea el gasto. El tiempo que inviertas en ello se traduce en dinero constante y sonante.
• Los créditos al consumo, sean bancarios o comerciales, suelen producir gastos superiores al 25% del valor de lo comprado. Evítalos al máximo.
• Mantén tus tarjetas de crédito en saldos pequeños. Si es posible en ceros, a menos que efectúes compras a pagos fijos sin intereses.
• Planea tus vacaciones, paseos y diversiones en general. Te divertirás más y te angustiarás menos por deudas innecesarias.